Cum funcționează refinanțarea și când merită

Refinanțarea înseamnă să iei un credit nou cu care închizi unul sau mai multe credite vechi. După aceea plătești o singură rată, la creditorul nou, în condițiile noului contract. Nu e o reducere de datorie: ce mai ai de plată se mută dintr-un loc în altul, iar câștigul sau pierderea stau în condițiile noi.

Cum decurge, pas cu pas

1. Afli soldul. Ceri fiecărui creditor actual suma exactă necesară pentru închidere, la o anumită dată.
2. Verifici costul de ieșire. Citești în contract dacă există un comision de rambursare anticipată.
3. Compari cu oferta nouă. Rata, DAE, comisioanele, asigurările și, mai ales, totalul de plată.
4. Depui dosarul. Creditorul nou analizează venitul, gradul de îndatorare și istoricul tău.
5. Se închid creditele vechi. După aprobare, banii merg de obicei direct către vechii creditori, conform contractului.
6. Ceri dovada închiderii. Păstrează adeverința că nu mai ai nimic de plată la vechiul creditor.

Ce costă o refinanțare

Pe lângă dobânda nouă, verifică patru lucruri:

• Comisionul de rambursare anticipată. La creditele cu dobândă variabilă, în mod obișnuit nu se percepe. La cele cu dobândă fixă poate exista, în limitele prevăzute de lege și de contract. Citește clauza din contractul tău.
• Comisioanele noului credit. De analiză, de acordare sau de administrare, dacă există.
• Asigurările. Unele oferte reduc dobânda dacă iei o asigurare. Pune costul ei în calcul.
• La un credit ipotecar: evaluarea imobilului, notarul și radierea vechii ipoteci.

Cum calculezi dacă merită

Compară două cifre, ambele până la capătul creditului:

• ce mai ai de plătit dacă nu schimbi nimic (toate ratele rămase);
• ce ai de plătit după refinanțare (toate ratele noi, plus costurile de ieșire și intrare).

Dacă a doua cifră e mai mică, refinanțarea te ajută. Dacă e mai mare, dar rata lunară îți eliberează bugetul, poate avea tot sens, cu condiția să știi exact cât plătești în plus. Simulatorul de credit îți dă o primă estimare pentru a doua cifră.

Când nu merită

• Mai ai puțin până la final. Pe un credit cu rate egale, dobânda se plătește mai ales la început. Spre capăt, un credit nou poate ieși mai scump.
• Prelungești mult perioada. Rata scade, dar plătești dobândă pentru mai mulți ani.
• Adaugi bani în plus fără un plan. Datoria crește, iar problema de buget rămâne.

Uneori, o alternativă mai simplă e să rambursezi anticipat o parte din credit sau să vorbești direct cu banca ta despre condiții mai bune.

Ce verifică noul creditor

Regulile sunt aceleași ca la orice credit: venitul, gradul de îndatorare și istoricul tău. O restanță recentă îți poate reduce opțiunile, așa că merită să afli ce scrie în raportul tău de credit înainte să aplici.